家庭財(cái)產(chǎn)情況說(shuō)明怎么寫(家庭財(cái)產(chǎn)及債務(wù)處理怎么寫)

紀(jì)檢讓你談?wù)劶彝ヘ?cái)產(chǎn)變化情況怎么寫

如果紀(jì)檢部門要求你談?wù)劶彝ヘ?cái)產(chǎn)變化情況，你可以按照以下步驟進(jìn)行撰寫：

1、簡(jiǎn)要介紹自己和家庭情況：包括你的姓名、年齡、職業(yè)、家庭成員等信息，讓讀者對(duì)你的家庭情況有一個(gè)基本的了解。

2、說(shuō)明家庭財(cái)產(chǎn)的變化情況：列舉你家庭財(cái)產(chǎn)的主要變化，包括增加和減少的情況，并簡(jiǎn)要說(shuō)明變化的原因。例如，如果有額外的收入來(lái)源，你可以說(shuō)明是兼職、租金收入還是其他來(lái)源。如果財(cái)產(chǎn)減少，你可以解釋是因?yàn)槌鍪圪Y產(chǎn)、花費(fèi)增加還是其他原因。

3、強(qiáng)調(diào)合法來(lái)源和用途：在介紹家庭財(cái)產(chǎn)變化情況時(shí)，確保清楚地說(shuō)明所有財(cái)產(chǎn)的來(lái)源和用途都是合法的。如果有些財(cái)產(chǎn)是通過非法途徑獲得的，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)說(shuō)明并道歉。

4、提供相關(guān)證明材料：如果有一些財(cái)產(chǎn)或收入來(lái)源難以說(shuō)明合法性，可以提供相關(guān)證明材料，如稅務(wù)證明、銀行流水等，以證明財(cái)產(chǎn)來(lái)源的合法性。

5、保證真實(shí)性和完整性：在提供家庭財(cái)產(chǎn)變化情況時(shí)，要保證信息的真實(shí)性和完整性。如有隱瞞或虛假陳述的情況，將承擔(dān)法律責(zé)任。

個(gè)人財(cái)產(chǎn)證明怎么寫

財(cái)產(chǎn)證明格式范文篇一：資 產(chǎn) 證 明

致：高陵縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信用社、部、分社：

茲證明 先生/女士(其有效身份證件為：□身份證/□軍官證/□護(hù)照，號(hào)碼： )，是□我村村民□我單位職工，其家庭總資產(chǎn)為：固定資產(chǎn);流動(dòng)資產(chǎn)。

特此證明。

村委會(huì)(單位)公章：

年 月 日

財(cái)產(chǎn)證明格式范文篇二：財(cái)產(chǎn)證明

茲有我單位(村委) 。男(女)，年齡 歲。身份證碼： 。妻子(丈夫)，年齡 歲。身份證號(hào)碼： 。在我單位(村委)有窯洞(樓房，門面，平房) 孔(間，套)。占地面積 平方米，建筑面積 平方米，價(jià)值約 萬(wàn)元。產(chǎn)權(quán)明晰，屬于其本人所有。如有欺騙我單位(村委)愿受一切經(jīng)濟(jì)賠償或法律制裁。

特此證明

村委(蓋章)

單位(蓋章)

年 月 日

財(cái)產(chǎn)證明格式范文篇三：資產(chǎn)證明

公司：

姓名; 身份證號(hào)：

于 年 月 日向貴公司遞交貸款擔(dān)保申請(qǐng)，為充分保障擔(dān)保人的合法權(quán)利、體現(xiàn)被擔(dān)保人足夠的還款能力，現(xiàn)將我家庭(個(gè)人)資產(chǎn)、收入情況作如下承諾：

一、家庭(個(gè)人)資產(chǎn)合計(jì) 元，其中：

二、家庭年總收入 元，其中：

本人承諾上述家庭(個(gè)人)資產(chǎn)、收入屬實(shí)，如有資料不實(shí)，本人愿意承擔(dān)所有的法律責(zé)任。

借款申請(qǐng)人簽字：

共同還款承諾人簽字：

年 月 日

財(cái)產(chǎn)證明格式范文篇四：財(cái)產(chǎn)分割證明

股東張三、張四是家庭共同成員。現(xiàn)張三出資XX萬(wàn)元設(shè)立廣西玉林XX貿(mào)易有限公司，是以個(gè)人財(cái)產(chǎn)出資并承擔(dān)相應(yīng)的股東權(quán)利和義務(wù);張四出資XX萬(wàn)元設(shè)立廣西玉林XX貿(mào)易有限公司，是以個(gè)人財(cái)產(chǎn)出資，并承擔(dān)相應(yīng)的股東權(quán)利和義務(wù)。

投資人簽名：

20XX年XX月XX日

家庭財(cái)產(chǎn)情況怎么寫

收入情況、財(cái)產(chǎn)狀況、支出情況等。

1、收入情況：要列出家庭成員的收入情況。這包括工資、獎(jiǎng)金、津貼和其他定期收入來(lái)源。

2、財(cái)產(chǎn)狀況：要詳細(xì)列出家庭的財(cái)產(chǎn)狀況。這包括房產(chǎn)、車輛、銀行存款、投資等。

3、支出情況：要列出家庭的支出情況。這包括水電費(fèi)、煤氣費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、物業(yè)費(fèi)等日常生活所需的費(fèi)用。

家庭經(jīng)濟(jì)情況怎么寫

01家庭經(jīng)濟(jì)情況一般分為：差，一般，良好，優(yōu)越。家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要填寫家庭工資的收入是如何得來(lái)的，主要是指父母從事什么樣的職業(yè)，可以寫務(wù)農(nóng)、經(jīng)商、工資（打工）等。在填家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的時(shí)候可考慮實(shí)際情況填寫，或者可以直接寫上年收入。

家庭經(jīng)濟(jì)情況一般分為：差，一般，良好，優(yōu)越。

家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源：

1、家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要填寫家庭工資的收入是如何得來(lái)的，主要是指父母從事什么樣的職業(yè)，可以寫務(wù)農(nóng)、經(jīng)商、工資（打工）等。

2、在填家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的時(shí)候可考慮實(shí)際情況填寫，或者可以直接寫上年收入。

舉例：

1、如果是農(nóng)村的，你就寫“依靠父母務(wù)農(nóng)收入”，收入情況一般。

2、如果是城鎮(zhèn)的，你就寫“依靠父母工資收入”，收入情況良好。

3、如果父母是商人，就寫“依靠父母經(jīng)商收入”，收入情況良好或優(yōu)越。

家庭經(jīng)濟(jì)情況反映一個(gè)家庭真實(shí)，確切的家庭經(jīng)濟(jì)狀況。在特殊個(gè)別單位部門要求或者在大學(xué)里申請(qǐng)貧困生助學(xué)金，貸款和國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金時(shí)會(huì)需要到。具體填寫根據(jù)相應(yīng)表格，如需開具證明需要攜帶相關(guān)證件和材料到指定地點(diǎn)填寫。

填寫家庭經(jīng)濟(jì)狀況需注意：

1、按家庭經(jīng)濟(jì)成分分類（一般情況下只需要填寫主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源）：比如打工，經(jīng)商，務(wù)農(nóng)，教書，理財(cái)，低保等等。

2、按家庭經(jīng)濟(jì)程度好壞分類：條件很好，較好，一般，困難，特殊困難等等。

3、照家庭經(jīng)濟(jì)人口的實(shí)際收入如實(shí)填寫：比如家庭主要?jiǎng)趧?dòng)人口有父親，月收入XXX元；母親，月收入XXX元；其他家庭成員收入XXX元。

家庭日常日常生活財(cái)務(wù)報(bào)告怎么寫

第一部分、家庭基本資料及需求

一、家庭成員資料

家庭成員 姓名 年齡 職業(yè)

丈夫 沈星 30 IT業(yè)務(wù)助理

妻子 人事專員

二、家庭資產(chǎn)負(fù)債表 (單位：人民幣萬(wàn)元)

家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債

現(xiàn)金及活存 3 房屋貸款（余額） 72

定期性存款 2

股票 0

基金 2

房地產(chǎn)（自用1） 110

房地產(chǎn)（自用2） 30

黃金及收藏品 1.3

資產(chǎn)總計(jì) 148.3

負(fù)債總計(jì) 72

凈值（資產(chǎn)-負(fù)債） 76.3

三、家庭收支現(xiàn)狀 (單位：人民幣元)

每月收入 每月支出

本人收入 4000 房屋按揭還款 4600

配偶收入 3000 基本生活開銷 1500

合計(jì) 7000 合計(jì) 6100

每月結(jié)余（收入-支出） 900

年終收入 年終支出

年終獎(jiǎng)金 10000 保費(fèi)支出 7200

合計(jì) 10000 合計(jì) 7200

每年結(jié)余（收入-支出） 2800

四、對(duì)沈星先生一些未知信息的判斷

沈先生在提供的信息中未告知當(dāng)初買房時(shí)貸款的成數(shù)、金額和借款的年限，也未詳細(xì)說(shuō)明公積金的情況。而這些信息在我們?yōu)槟闾峁├碡?cái)建議時(shí)是十分重要的，沈先生雖未直接說(shuō)明這些信息，但在提供的其他信息中可以大概判斷出這些信息。

沈先生在2004年初買的110萬(wàn)的房，還款兩年后的今天還有貸款余額70萬(wàn)，而目前的每月商業(yè)貸款還貸額4600元。依據(jù)2004年初和2005年初的房貸利率，可以推測(cè)出沈星先生當(dāng)年的房貸在75萬(wàn)左右，借款期限是25年。

另外，根據(jù)我市公積金提取比例和沈星夫婦的收入情況，沈星夫婦的公積金應(yīng)該足以應(yīng)付8萬(wàn)元的公積金貸款，所以父母的住房無(wú)需沈星夫婦的現(xiàn)金支出。

以下的理財(cái)計(jì)劃將依據(jù)以上信息和判斷展開。

第二部分、家庭財(cái)務(wù)分析

首先，從財(cái)務(wù)分析的角度，闡述了您的財(cái)務(wù)狀況和可能應(yīng)對(duì)的策略。本報(bào)告將以此為基礎(chǔ)開始您的理財(cái)計(jì)劃。

一、財(cái)務(wù)比率分析

1、償付比率：凈資產(chǎn)/資產(chǎn)＝763000/1483000＝51.4％

您的負(fù)債偏高，盡管還沒有到危險(xiǎn)的境地，但您家庭的還債會(huì)頗有壓力。

2、負(fù)債總資產(chǎn)比率：負(fù)債/資產(chǎn)＝720000/1483000＝48.6％

說(shuō)明您家庭綜合償債能力較弱，應(yīng)該通過適當(dāng)減少負(fù)債來(lái)達(dá)到您資產(chǎn)安全的目的。

3、月供比率：每月還貸額/每月收入＝4600/7000＝65.7％

較健康的月供比率應(yīng)該在35％以下。盡管您年終還有一些收入可以貼補(bǔ)還貸，但是每月近2/3的收入還貸，對(duì)您的家庭壓力還是過大了。

4、流動(dòng)性比率：流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出= 30000/6100 = 4.9

反映您家庭的流動(dòng)性資產(chǎn)可以滿足將近5個(gè)月的開支，流動(dòng)性在正常范圍內(nèi)。

二、目前持有金融產(chǎn)品的年收益率及風(fēng)險(xiǎn)程度

金融產(chǎn)品 年收益率 風(fēng)險(xiǎn)程度

現(xiàn)金 0％ 0

活期存款 0.576％（稅后） 0

人民幣定期存款 1.8%（稅后） 0

相對(duì)于您5.571％的房貸利率，您目前持有的金融資產(chǎn)收益率過低。

三、財(cái)務(wù)狀況和投資方面的不合理之處及建議

1、負(fù)債本息支出過高：您每月2/3的收入用于支付房貸，您只能在其他需求方面“節(jié)衣縮食”，這種負(fù)債結(jié)構(gòu)是不合理的，也是有危害的。盡早擺脫高負(fù)債是當(dāng)務(wù)之急。

2、風(fēng)險(xiǎn)保障不足：您本人收入占家庭收入比重較大，一旦發(fā)生意外造成家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源中斷，家庭收入會(huì)受到較大沖擊。

3、資產(chǎn)收益率低：您每月在支出的是5.751％利率的房貸，而您大部分金融資產(chǎn)的收益率不足2％。提高資產(chǎn)收益率，擺脫金融資產(chǎn)貶值的困境。

4、增強(qiáng)家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性：您家庭的負(fù)債率較高，應(yīng)急安全的要求較高，應(yīng)該進(jìn)一步增強(qiáng)流動(dòng)性。

第三部分、理財(cái)目標(biāo)分析

一、理財(cái)階段分析

不同的家庭階段有不同家庭財(cái)富積累、不同理財(cái)目標(biāo)和不同優(yōu)先順序。

您和您太太都是風(fēng)華正茂的年齡，未來(lái)兩年您們還希望自己的孩子出生。您的家庭正值開創(chuàng)期。處于家庭開創(chuàng)期的家庭，支出的增加非常迅速，尤其是孩子出生后的育兒費(fèi)用將是不可縮減的支出。特別的，對(duì)您而言至關(guān)重要的是，目前對(duì)房貸的支出過大，每月的節(jié)余由此很少，有“房奴”的感覺。不解決“房奴”問題，其他理財(cái)目標(biāo)都難以達(dá)成。

處于家庭開創(chuàng)期的您的理財(cái)目標(biāo)較多。您現(xiàn)在考慮的目標(biāo)有育兒、買車、增加生活保障、教育和養(yǎng)老的問題。但在這些理財(cái)目標(biāo)之外還有一個(gè)隱性的，又是當(dāng)下最為重要的目標(biāo)：就是怎么改變自己“房奴”的境況。

通過理財(cái)?shù)碾A段分析，我把您理財(cái)目標(biāo)按緊急和重大程度的優(yōu)先順序安排為：財(cái)務(wù)安全規(guī)劃 > 應(yīng)急基金規(guī)劃 > 解決房奴境況 > 育兒規(guī)劃 > 買車規(guī)劃 > 教育基金規(guī)劃 > 養(yǎng)老金規(guī)劃 > 其它目標(biāo)規(guī)劃。

二、家庭風(fēng)險(xiǎn)分析

大部分理財(cái)目標(biāo)尤其是中長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，都是通過風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資來(lái)積累資金的。風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力就是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)組合的最重要依據(jù)。

您可以通過我們銀行提供的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試來(lái)客觀的判斷您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

同時(shí)根據(jù)您的家庭目前的財(cái)務(wù)情況以及您家庭的情況，您和您太太都是精力充沛的年輕人，您從業(yè)于高速增長(zhǎng)的新興行業(yè)，主觀的風(fēng)險(xiǎn)偏好應(yīng)該略為偏高。結(jié)合主客觀的因素，您和您太太風(fēng)險(xiǎn)偏好應(yīng)該屬于溫和進(jìn)取型。

三、理財(cái)目標(biāo)的確定

結(jié)合您家庭的財(cái)務(wù)情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好和各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)達(dá)成的期限分析。建議您的理財(cái)目標(biāo)如下表：

理財(cái)目標(biāo) 期限 資金風(fēng)險(xiǎn)承受能力

1 減少房貸支出 2年內(nèi) 相對(duì)保守

2 育兒規(guī)劃 2年 保守

3 買車規(guī)劃 3－5年 適當(dāng)進(jìn)取

4 醫(yī)療人壽保險(xiǎn)規(guī)劃 長(zhǎng)期 進(jìn)取

5 養(yǎng)老金規(guī)劃 長(zhǎng)期 進(jìn)取

第四部分、關(guān)于改變“房奴”現(xiàn)狀的策略選擇

對(duì)于您來(lái)說(shuō)，改變“房奴”現(xiàn)狀是最重要的，其他理財(cái)目標(biāo)的能否達(dá)成都有賴于減少房貸支出而新增的現(xiàn)金流入。

一、利率變動(dòng)對(duì)還貸情況的敏感性分析

如果說(shuō)房?jī)r(jià)的漲跌，對(duì)于兩套都是自用房的您來(lái)說(shuō)，還不是最要緊。那么利率的變動(dòng)對(duì)每月高額本息支出的您則是生死有關(guān)的了。我們可以看到下表，按照目前您的借款和還款情況，利率變動(dòng)對(duì)您的影響。

表：利率變動(dòng)敏感度分析

年利率 月利率 本利攤還額 月收入比 月收入額 7000

3% 0.25% 3556 50.8% 剩余月數(shù) 276

4% 0.33% 3959 56.6% 房貸金額 750000

5% 0.42% 4384 62.6% 房貸余額 700000

6% 0.50% 4832 69.0%

7% 0.58% 5301 75.7%

8% 0.67% 5788 82.7%

由此可見，只要利率上升超過1％，您除還貸外的可支配收入只能勉強(qiáng)維持基本生活開支，就到了十分危險(xiǎn)的境地。如果您能在近年內(nèi)提前還貸10萬(wàn)元，則利率對(duì)你月供的影響就會(huì)變小，保持在基本可控的范圍內(nèi)。如下表。

表：提前還貸10萬(wàn)元后利率變動(dòng)敏感度分析

年利率 月利率 本利攤還額 月收入比 月收入額 7000

3% 0.25% 3085 44.0% 剩余月數(shù) 276

4% 0.33% 3430 49.0% 房貸金額 750000

5% 0.42% 3799 54.3% 提前還貸 100000

6% 0.50% 4187 59.8% 房貸余額 700000

7% 0.58% 4594 65.6%

8% 0.67% 5016 71.7%

二、可供選擇的策略及比較

對(duì)于您來(lái)說(shuō)，改變“房奴”現(xiàn)狀有三種策略可以選擇。一是提前還貸。這對(duì)您的現(xiàn)有生活影響較少，只是需對(duì)節(jié)余資金有明確的安排——用于提前還貸。二是把父母接過來(lái)同住，把父母的房子出租。這能為您每月增加1000元左右的收入，以目前房貸利率，效果與提前還貸16萬(wàn)元相當(dāng)，但與父母同住牽涉到各自的習(xí)慣和家庭的融洽問題，對(duì)父母對(duì)您生活上都會(huì)有影響。另外，搬家、出租都會(huì)給您帶來(lái)交易成本和麻煩。三是把現(xiàn)在的大房賣掉，換一套相對(duì)較小或者較偏遠(yuǎn)的房子。您2004年初買的110萬(wàn)的房子，以目前的價(jià)格換相同區(qū)域的小房或者在較偏遠(yuǎn)地區(qū)購(gòu)置大房完全可行。這樣做的好處是立竿見影的，換房之后，房貸支出必然減少，但是弊端也很多，比如，交易成本過高、生活品質(zhì)必然下降、先賣再買交易的技術(shù)要求較高等等。我們用下表來(lái)比較三種策略的利弊。

策略 效果 交易成本 交易技巧 對(duì)生活質(zhì)量的影響

提前還貸 較慢時(shí)間顯現(xiàn) 低 低 低

接過父母同住，把父母小屋出租 一定程度改善還款壓力 一般 一般 一般

賣掉大房換中房 效果立竿見影 較高 較高 較高

三、決策

盡管后兩種策略的效果要好于提前還貸，能夠迅速增加您的現(xiàn)金流——這是理財(cái)師夢(mèng)寐以求的，但是我們從人性化的角度并不建議您選擇后兩種。尤其是您的職業(yè)是IT業(yè)務(wù)助理，可能并不在行房產(chǎn)運(yùn)作，后兩種策略理論上可行，其實(shí)現(xiàn)實(shí)生活中您實(shí)施較難。

所以針對(duì)您“房奴”的現(xiàn)狀，建議選擇提前還貸的方式來(lái)解決。

第五部分、理財(cái)策略

為了滿足您不同階段不同優(yōu)先順序的理財(cái)目標(biāo)，尤其是提前還貸的理財(cái)目標(biāo)，建議您建立兩個(gè)家庭投資基金，滿足不同的理財(cái)需求。其中專項(xiàng)基金以相對(duì)謹(jǐn)慎的投資為主，但力求要達(dá)到房貸利率水平，以避免資產(chǎn)貶值；主基金以適當(dāng)進(jìn)取的投資為主，通過長(zhǎng)時(shí)間持有一些高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)達(dá)到均衡年均收益的目的，為一些時(shí)間期限不定的理財(cái)目標(biāo)提供資金保障；另為應(yīng)急需要，設(shè)立一個(gè)流動(dòng)性極高的應(yīng)急基金，為突發(fā)、緊急、不可測(cè)的事件提供資金保障。

一、家庭專項(xiàng)基金的投資組合安排

此基金設(shè)立的目的是為了提前還貸和兩年內(nèi)育兒這兩個(gè)最為重要緊迫的目標(biāo)而設(shè)立的。這兩個(gè)需求對(duì)資金的需求彈性幾乎是剛性的，所以基金的風(fēng)險(xiǎn)要相對(duì)較低，但也要保證一定的收益，不能大大低于房貸利率，使差距越來(lái)越大。

我們建議這個(gè)基金的初始金額是22000元，把您目前持有的基金和一部分存款逐步調(diào)整到如下表的投資組合。然后在五年內(nèi)把家庭的收入盈余都投入到這個(gè)基金中去。

表：家庭專項(xiàng)基金投資組合及收益率

投資產(chǎn)品名稱 投資比例 預(yù)期年收益

平衡型基金 50% 7.00%

封閉式基金 20% 5.00%

搖新股基金 20% 3.50%

短債/貨幣基金 10% 2.50%

綜合收益率 5.45%

在這個(gè)投資組合中，我們建議50％持有平衡型股票開放基金，這是基于人民幣升值后，國(guó)內(nèi)外形勢(shì)都有利于我國(guó)證券市場(chǎng)的發(fā)展。選擇平衡基金不僅能享受一定股市收益又能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。推薦“上投摩根雙息平衡”基金，上投摩根基金公司的其他幾個(gè)股票型基金收益都很不錯(cuò)，雙息平衡上市以來(lái)收益要比同類產(chǎn)品高，走勢(shì)也較穩(wěn)健。

建議20％持有封閉式基金，目前的封閉式基金的折價(jià)率十分高，尤其是近期股票調(diào)整后，封閉式基金更顯投資機(jī)會(huì)。封閉式基金必須持有30％的國(guó)債和現(xiàn)金，而現(xiàn)在一些封閉式基金的折價(jià)率已經(jīng)到了50％以上，由此可見其風(fēng)險(xiǎn)是較小的。推薦“基金漢興”和“基金漢鼎”，前者由華夏基金管理公司管理，華夏基金的管理水平是有目共睹的，今年上半年收益率最高的偏股基金就是華夏基金管理公司的，更重要的是“基金漢興”目前的折價(jià)率已經(jīng)在55％左右，在眾多封閉式基金中折價(jià)率是最高的幾個(gè)。“基金漢鼎”的封閉到期日較近，有封轉(zhuǎn)開套利的機(jī)會(huì)，目前的折價(jià)率也在同類型中偏高。由此推算，封閉式基金5％的年收益率是能夠獲得的。

恢復(fù)新股申購(gòu)后，“搖新股”的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益一直很高，但是對(duì)于個(gè)人中獎(jiǎng)的幾率就不高了。推薦“中信穩(wěn)定雙利債券基金”，它是目前市場(chǎng)上唯一一個(gè)以新股認(rèn)購(gòu)為盈利點(diǎn)的開放式基金，它以大資金申購(gòu)新股，能夠使新股中獎(jiǎng)的收益平均化，使每個(gè)投資者都能分享。加上它80％的資金投資于債券市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)較低。

至于短債和貨幣基金主要是為了降低整個(gè)組合的風(fēng)險(xiǎn)而持有的。在認(rèn)購(gòu)貨幣基金時(shí)建議您選擇資金規(guī)模大，運(yùn)行時(shí)間長(zhǎng)的老牌貨幣基金。這是由于貨幣基金的收益率高低取決于它持有債券期限長(zhǎng)短，長(zhǎng)期債券的收益高，而短期債券的收益低。資金規(guī)模小的貨幣基金，為了保持流動(dòng)性，只能持有短期的票據(jù)和債券，其收益率必定低，也存在流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)；而資金規(guī)模大的老牌貨幣基金，它能夠沉淀的資金量大，也就能夠持有高收益的中長(zhǎng)期票據(jù)或債券，其收益性好，流動(dòng)性也更強(qiáng)。推薦華夏現(xiàn)金和博時(shí)穩(wěn)定。

經(jīng)過組合，專項(xiàng)基金的綜合收益可以達(dá)到5.45％，而以上投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)都是較低的，整個(gè)組合的流動(dòng)性也較好，適合專項(xiàng)基金的要求。

二、家庭主基金的投資組合安排

家庭主基金是為了一些長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)而設(shè)立的。它以較高風(fēng)險(xiǎn)較高回報(bào)的投資產(chǎn)品為標(biāo)的，通過長(zhǎng)期持有來(lái)規(guī)避短期漲跌的影響，獲得較高的長(zhǎng)期收益。在專項(xiàng)基金完成使命后，您可以把年收入的盈余投入這個(gè)投資組合中去，獲得更高的收益。建議您把您的黃金及收藏品和定期存款都投入的這個(gè)基金中去，初期的投入額是33000元。

表：主基金投資組合及收益率

投資產(chǎn)品名稱 投資比例 預(yù)期年收益

開放式基金 60%

偏股型 45% 15%

債券型 10% 4.00%

貨幣/短債型 5% 2.50%

黃金及收藏品 40% 10.00%

綜合收益率 11.28%

基于對(duì)人民幣升值、股改后證券市場(chǎng)的利好以及我國(guó)未來(lái)GDP增長(zhǎng)的良好態(tài)勢(shì)，建議在此組合中大舉買入偏股型開放式基金，提高組合的長(zhǎng)期收益率。推薦華夏、博時(shí)、上投摩根和易方達(dá)四家基金管理公司現(xiàn)有的或是將要發(fā)行的偏股型基金。這是由于這四家公司的偏股基金歷史業(yè)績(jī)都強(qiáng)于同業(yè)，而且也是我國(guó)最早成立的幾個(gè)基金管理公司經(jīng)驗(yàn)較為豐富。債券基金和貨幣基金是為了增加整個(gè)組合的流動(dòng)性和降低風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)立的。推薦嘉實(shí)理財(cái)債券、長(zhǎng)盛債券和華夏債券。

您還有一部分黃金及收藏品，收藏品的特點(diǎn)是長(zhǎng)期升值較快而迅速變現(xiàn)能力較差。鑒于您的收藏品本身不多，建議你不要急于變現(xiàn)而需長(zhǎng)期持有。黃金能夠有效規(guī)避通貨膨脹，起到穩(wěn)定整個(gè)組合整體收益率的作用。目前貴金屬正處于長(zhǎng)期牛市中，我國(guó)的黃金市場(chǎng)對(duì)居民開放后投資機(jī)會(huì)也較大，所以建議可以逐步增持黃金及一些收藏品。在黃金投資中，推薦買一些接近黃金面值的紀(jì)念金幣，如“大唐鎮(zhèn)庫(kù)”、2盎司“桂林山水”金屏等，亦可買些其他貴金屬如熊貓鈀幣等。這些金幣既可以享受金價(jià)上漲的收益，又有作為紀(jì)念幣的升值機(jī)遇。

通過以上投資組合安排，預(yù)計(jì)在一個(gè)長(zhǎng)期時(shí)間段內(nèi)，主基金的平均年投資收益率能夠達(dá)到11.28％。

三、家庭應(yīng)急基金組合安排

應(yīng)急基金是為保障家庭發(fā)生意外時(shí)的不時(shí)之需，從財(cái)務(wù)安全和投資穩(wěn)定性角度的出發(fā)，一個(gè)家庭也應(yīng)該保持最低現(xiàn)金額度。但是從投資回報(bào)率角度考慮，家庭現(xiàn)金的持有量不宜過高，應(yīng)該有一個(gè)最高額度。根據(jù)您家庭的收支情況，您家庭應(yīng)急基金的金額應(yīng)保持在家庭每月日常支出的5、6倍左右為怡，建議初期為2.8萬(wàn)元。以后每年把這項(xiàng)基金的收益投入初始金中，以彌補(bǔ)通脹帶來(lái)的壓力。

為保證應(yīng)急基金支取的靈活性和安全性，該基金一般以銀行儲(chǔ)蓄和現(xiàn)金的形式存放。貨幣基金雖然支取比較靈活快捷（一般為T+1）收益也比較高，但是不建議作為應(yīng)急基金中的產(chǎn)品。這是因?yàn)樨泿呕甬吘共煌阢y行存款，它只能在工作日的證券交易時(shí)間進(jìn)行贖回，可贖回的網(wǎng)點(diǎn)少，操作手續(xù)也相對(duì)復(fù)雜。取現(xiàn)功能是應(yīng)急基金的第一要素。

表：應(yīng)急基金投資組合及收益率

投資產(chǎn)品名稱 金額 年收益率（稅后） 應(yīng)急取現(xiàn)情況

現(xiàn)金 5000元 0 隨時(shí)

活期存款 5000元 0.58% 隨時(shí)，只要有提款機(jī)的地方

6個(gè)月定期存款 18000元 1.66% 銀行網(wǎng)點(diǎn)工作時(shí)間可隨時(shí)提取

綜合收益率 1.07% 年收益為299元

盡管是應(yīng)急基金，也要盡量提高投資組合的收益率。我們?yōu)槟O(shè)計(jì)了6張3000元半年期定期存款分六個(gè)月循環(huán)存銀行的方案，這樣以后您每個(gè)月手上都有一張到期的定期存款。一旦發(fā)生緊急事情，您還可以支取到期的定期存款，使您存款的利息損失降低到最低。經(jīng)過這個(gè)組合，綜合收益率達(dá)到1.07％，是普通活期存款的1.8倍。

我們還建議您申辦一張貸記卡來(lái)擴(kuò)大您家庭的應(yīng)急金額。貸記卡的好處是有25－55天的免息透支期，您的日常支出可以盡量用貸記卡透支消費(fèi)，只要在下個(gè)月還款期前還清是不收任何利息和費(fèi)用的，這使您能夠很合理的安排資金，盡可能的少支付現(xiàn)金和存款，另外它的緊急增加額度功能，能為您在緊急狀況下提供最強(qiáng)大的資金援助。

第六部分、理財(cái)規(guī)劃及財(cái)務(wù)可行性分析

按照已經(jīng)確定的理財(cái)目標(biāo)和投資策略，我們?yōu)槟贫ǖ睦碡?cái)規(guī)劃如下：

一、相關(guān)假設(shè)：

1、通貨膨脹及日常生活支出年均增長(zhǎng)率：5%。

從過去20多年的五輪經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)周期的歷史和未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)溫和增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)來(lái)看，5%的CPI是通脹的下限，也是我國(guó)政府保持溫和通脹的關(guān)鍵點(diǎn)，將會(huì)長(zhǎng)期維持。

2、 您和您太太收入的年均增長(zhǎng)率：10%、7％。

您所在的行業(yè)是高速發(fā)展的朝陽(yáng)行業(yè)，根據(jù)《統(tǒng)計(jì)年鑒》的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)近幾年IT行業(yè)的增長(zhǎng)速度都超過了15％。可以預(yù)見，您的年收入增長(zhǎng)率應(yīng)不低于10％。您太太是人事專員，從預(yù)測(cè)的謹(jǐn)慎性原則來(lái)分析，我們預(yù)計(jì)您太太收入年均增長(zhǎng)率應(yīng)該不低于通貨膨脹水平，所以定為7％。

3、 年終收入的年均增長(zhǎng)率：10％。

4、 對(duì)育兒及車輛費(fèi)用的增長(zhǎng)率：10％

未來(lái)您的孩子的誕生將為您的家庭帶來(lái)快樂和幸福，但同時(shí)也使您的日常支出增加了一筆費(fèi)用。如果您在3年后買車，也會(huì)增加一筆用車的費(fèi)用。由于這兩支出每年的增幅都較快，所以我們假設(shè)為年增長(zhǎng)10％。

5、 房產(chǎn)年均增值率：7％，應(yīng)該不會(huì)低于通貨膨脹率。

二、理財(cái)目標(biāo)的規(guī)劃

（一）保險(xiǎn)規(guī)劃

保險(xiǎn)規(guī)劃，是為了規(guī)避家人死亡、疾病等不幸對(duì)家庭財(cái)務(wù)安全造成的不利影響，確保家人現(xiàn)在和將來(lái)的理財(cái)目標(biāo)都能實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全目標(biāo)最主要的手段。

您是家庭重要的經(jīng)濟(jì)支柱，您的收入占家庭總收入的51％，一旦發(fā)生不幸會(huì)對(duì)家庭的理財(cái)目標(biāo)造成嚴(yán)重影響。財(cái)務(wù)安全規(guī)劃對(duì)您的家庭十分重要。根據(jù)您家庭現(xiàn)有的保險(xiǎn)情況建議再增加如下保險(xiǎn)組合，來(lái)提高避險(xiǎn)能力

您太太現(xiàn)在只有壽險(xiǎn)保額4萬(wàn)元，建議在增加健康型壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)之外再附加女性險(xiǎn)。女性險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司專為女性設(shè)計(jì)開發(fā)的險(xiǎn)種，主要為女性常見疾病和生育哺乳提供保障，十分適合您太太這樣年齡的女性，比如友邦保險(xiǎn)公司的護(hù)花神健康。這樣，為您太太規(guī)劃的總保額為31萬(wàn)元。另外，未來(lái)您的孩子將要出生，為他/她購(gòu)買一份成長(zhǎng)分紅型的保險(xiǎn)也十分必要。為您家庭設(shè)計(jì)的具體保險(xiǎn)方案如上表，這樣加上您已有的保險(xiǎn)，您家庭的總保額將達(dá)到78萬(wàn)元，而您每年為此新支出的費(fèi)用僅為5370.5元（在孩子出生前為2975.5元）。

表：您家庭的保險(xiǎn)組合規(guī)劃

（二）提前還貸規(guī)劃

提前還款能夠減少您每月的還貸支出，降低您的負(fù)債率。上文提到的專項(xiàng)基金就是為此設(shè)立的。建議在第四年前后提前還貸10萬(wàn)元，這一時(shí)期資金會(huì)比較充裕，根據(jù)目前利率10萬(wàn)元的還貸能夠減少每月600元左右的支出。提前還貸后您的月供比率也從目前的65.6％下降到33.3％，達(dá)到合理范圍。

（三）育兒規(guī)劃

假定您的孩子會(huì)在兩年內(nèi)（即2008年）出生，生育和育兒的支出是您目前就要安排好的。建議準(zhǔn)爸爸您事先做好以下準(zhǔn)備。一是準(zhǔn)備好您太太生育期間的醫(yī)療費(fèi)。從產(chǎn)前檢查到住院手術(shù)費(fèi)用，一般需要4000元。二是在產(chǎn)后到保姆市場(chǎng)或上網(wǎng)挑選一位善于服侍產(chǎn)婦和新生兒的月子保姆。此類保姆的月工資雖然較高，一般在2000—3000元，但為了兩位重量級(jí)人物的安全和健康，花這筆錢值得。三是您太太產(chǎn)后的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)以及由于生育而造成的收入下降。大約是6000元。四是新生嬰兒的日常開銷和醫(yī)療費(fèi)用，需準(zhǔn)備7000元左右。總共，生育當(dāng)年您將有20000元左右額外支出。從孩子出生起還需規(guī)劃育兒費(fèi)用。這部分支出可從專項(xiàng)基金中支取。

（四）購(gòu)車規(guī)劃

家用轎車的長(zhǎng)期價(jià)格總是在下降的。在資金不充裕的情況下，適當(dāng)推后買車計(jì)劃，建議在第五年（2011年底）用10萬(wàn)元買一輛全配的家用轎車。第二年將有車輛費(fèi)用的支出。這部分支出可以從主基金支出。

（五）教育金規(guī)劃

為孩子將來(lái)的學(xué)習(xí)設(shè)立教育金，是您的一個(gè)重要理財(cái)目標(biāo)。另外，您和您太太自身也有進(jìn)一步教育的需求。我們?yōu)槟湍暮⒆右?guī)劃了教育金的安排，初期孩子太小教育金支出基本為零，2012年您孩子4歲（入幼兒園）時(shí)應(yīng)該會(huì)支出一筆較大的教育金支出，用來(lái)培養(yǎng)孩子的興趣愛好。同時(shí)那年您36歲，在家庭情況進(jìn)入穩(wěn)定之后，也有接受教育的安排，所以那年我們建議從那年起每年預(yù)留20000元的教育費(fèi)用。

（六）養(yǎng)老金規(guī)劃

盡管養(yǎng)老金的規(guī)劃對(duì)于年輕的您來(lái)說(shuō)還是遠(yuǎn)期理財(cái)目標(biāo)，但是盡早安排則能更大的積累財(cái)富。養(yǎng)老金的設(shè)立安排在您的家庭進(jìn)入成長(zhǎng)期時(shí)比較合適，其投資除了金融資產(chǎn)外還需可生息的實(shí)物資產(chǎn)作為保障；金融資產(chǎn)投資的策略在初期可以比較進(jìn)取，但隨著您年齡的增大應(yīng)該轉(zhuǎn)為保守。建議您在未來(lái)十年盡量多積累資產(chǎn)。

三、財(cái)務(wù)可行性分析

我們按照投資組合的年收益和各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)的規(guī)劃，根據(jù)第五部分的相關(guān)假設(shè)，預(yù)測(cè)了未來(lái)10年您家庭的現(xiàn)金流量情況。其中2006年的數(shù)據(jù)是根據(jù)您今年五月后8個(gè)月的現(xiàn)金流測(cè)算的。

現(xiàn)金流量表

年份 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016

期初余額 28,000 28,200 28,502 28,807 29,115 29426 29741 30060 30381 30706 31035

當(dāng)年現(xiàn)金流入 124,481 176,693 211,138 235,538 277,227 225490 187264 224883 276971 346129 435343

年日常收入 56,000 91,320 99,296 107,990 117,465 127796 139061 151347 164747 179366 195317

年終獎(jiǎng)收入 10,000 11,000 12,100 13,310 14,641 16105 17716 19487 21436 23579 25937

主基金組合收益 2,482 4,002 4,454 4,956 5,515 6137 3058 5446 9170 14481 21668

主基金組合收回投資 33,000 35,482 39,484 43,938 48,894 54410 27111 48281 81293 128374 192089

專項(xiàng)基金投資收益 799 1,788 2,868 3,361 4,672 1071 0 0 0 0 0

專項(xiàng)基金收回投資 22,000 32,799 52,631 61,674 85,727 19655 0 0 0 0 0

其他收入 200 302 305 308 312 315 318 322 325 329 332

當(dāng)年現(xiàn)金流出 124,281 176,391 210,834 235,230 276,915 225175 186946 224561 276646 345801 435011

日常年支出 12,000 18,900 19,845 20,837 21,879 22973 24122 25328 26594 27924 29320

大額消費(fèi) 0 0 0 0 0 100000 0 0 0 0 0

育兒支出 0 0 20,000 12,000 13,200 14520 15972 17569 19326 21259 23385

車輛支出 0 0 0 0 0 0 18000 19800 21780 23958 26354

教育支出 0 0 0 0 0 0 20000 20000 20000 20000 20000

保費(fèi)支出 7,200 10,176 10,176 12,571 12,571 12571 12571 12571 12571 12571 12571

還款支出 36,800 55,200 55,200 55,200 55,200 48000 48000 48000 48000 48000 48000

其它流出 0 0 0 0 100,000 0 0 0 0 0 0

當(dāng)年盈余主基金組合投資追加 35,482 39,484 43,938 48,894 54,410 27111 48281 81293 128374 192089 275382

當(dāng)年盈余專項(xiàng)基金投資追加 32,799 52,631 61,674 85,727 19,655 0 0 0 0 0 0

期末余額 28,200 28,502 28,807 29,115 29,426 29741 30060 30381 30706 31035 31367

資產(chǎn)負(fù)債表（一）

年份 2006 2007 2008 2009 2010 2011

總資產(chǎn)： 1,496,481 1,618,617 1,737,279 1,878,796 1,938,606 2,020,425

現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物 28,200 28,502 28,807 29,115 29,426 29,741

固定資產(chǎn) 1,400,000 1,498,000 1,602,860 1,715,060 1,835,114 1,963,572

金融資產(chǎn) 68,281 92,115 105,613 134,621 74,065 27,111

債權(quán) 0 0 0 0 0 0

負(fù)債： 720,000 692,100 664,200 636,300 512,120 487,940

貸款余額 720,000 692,100 664,200 636,300 512,120 487,940

其他負(fù)債 0 0 0 0 0 0

凈資產(chǎn) 776,481 926,517 1,073,079 1,242,496 1,426,486 1,532,485

資產(chǎn)負(fù)債表（二）

年份 2012 2013 2014 2015 2016

總資產(chǎn)： 2,179,363 2,359,768 2,564,541 2,796,967 3,060,760

現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物 30,060 30,381 30,706 31,035 31,367

固定資產(chǎn) 2,101,022 2,248,094 2,405,461 2,573,843 2,754,012

金融資產(chǎn) 48,281 81,293 128,374 192,089 275,382

債權(quán) 0 0 0 0 0

負(fù)債： 463,760 439,580 415,400 391,220 367,040

貸款余額 463,760 439,580 415,400 391,220 367,040

其他負(fù)債 0 0 0 0 0

凈資產(chǎn) 1,715,603 1,920,188 2,149,141 2,405,747 2,693,720

可見，到10年后的2016年您家庭的總資產(chǎn)將超過300萬(wàn)，凈資產(chǎn)近270萬(wàn)，數(shù)倍于目前的情況，其中金融資產(chǎn)達(dá)到27萬(wàn)，完成了財(cái)富積累預(yù)期。

四、結(jié)論

本理財(cái)報(bào)告可行。

針對(duì)您家庭的特點(diǎn)，我們?cè)诖_保生活質(zhì)量不下降的前提下為您量身定制了較為合理的理財(cái)策略和規(guī)劃。通過11年時(shí)間成功積累，您不僅完成了提前還貸、買車的計(jì)劃，順利撫育了您的孩子，準(zhǔn)備了10萬(wàn)元的教育金支出，還為家庭購(gòu)買了總額78萬(wàn)的保險(xiǎn)，并使您在40歲的時(shí)候擁有275萬(wàn)的房產(chǎn)和27萬(wàn)金融資產(chǎn)作為未來(lái)的養(yǎng)老金。

實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)

1 2008年孩子順利出生，并準(zhǔn)備2萬(wàn)元育兒金；

2 2010年提前還貸10萬(wàn)元，當(dāng)年使月供占收入比下降到33.3％；

3 2011年支出10萬(wàn)買車；

4 10年內(nèi)支出10萬(wàn)元的教育專項(xiàng)金；

5 到您40歲時(shí)擁有275萬(wàn)的凈資產(chǎn)；

6 確保在您個(gè)人或家庭遭遇不幸時(shí)最高可獲得78萬(wàn)元的最高額保障。

第七部分、重要提示

從上述規(guī)劃可以看出，您的家庭可以從容地實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)，并有很好的財(cái)富積累。

家庭財(cái)產(chǎn)聲明書怎么寫

法律分析：家庭財(cái)產(chǎn)協(xié)議書，第一步是寫首部，一般就是標(biāo)題和當(dāng)事人身份的基本情況二步是正文，就是分產(chǎn)的原因和具體分配的情況三步是尾部立約人、見證人分別簽字、蓋章，并注明立約的時(shí)間。

法律依據(jù)：《中華人民共和國(guó)民法典》

第十七條 夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有：（一）工資、獎(jiǎng)金；（二）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的收益；（三）知識(shí)產(chǎn)權(quán)的收益；（四）繼承或贈(zèng)與所得的財(cái)產(chǎn)，但本法第十八條第三項(xiàng)規(guī)定的除外（五）其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)。

夫妻對(duì)共同所有的財(cái)產(chǎn)，有平等的處理權(quán)。

第十八條 有下列情形之一的，為夫妻一方的財(cái)產(chǎn)：（一）一方的婚前財(cái)產(chǎn)；（二）一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用；（三）遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)；（四）一方專用的生活用品；（五）其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財(cái)產(chǎn)。

第十九條 夫妻可以約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)以及婚前財(cái)產(chǎn)歸各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。約定應(yīng)當(dāng)采用書面形式