利滾利的借條合法嗎(利滾利的借條有效嗎)

高利貸借條是合法的嗎高利貸借條是不是合法的

法律主觀：

高利貸借條是違法的。我國(guó)法律規(guī)定，出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的，超過(guò)部分不受法律保護(hù)。

法律客觀：

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》

第二十五條

出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外。

前款所稱“一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率”，是指中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。

民間借貸“利滾利”是否受法律保護(hù)？

民間借貸中的“利滾利”、“驢打滾”，法律術(shù)語(yǔ)稱為復(fù)利。復(fù)利只要不超過(guò)國(guó)家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，是受法律保護(hù)的。今天，“四哥有法說(shuō)”模擬一個(gè)案例，給大家聊一下這方面的法律。

一、案例：

1、2012年2月4日，借款25000元。

2012年2月4日，張三向李四借款25000元，約定借款期限為一年，利息為月息三分，超期不還，利息按月息四分計(jì)算。

2、2014年12月19日，“利滾利”為40000元。

借款到期后，張三未歸還借款本息。2014年12月19日，張三重新向李四出具借款金額為40000元的借條一張，利息為月息三分，超期不還利息，按月息四分計(jì)算。到期后，曹某仍未歸還借款本息。

3、2018年2月16日，“利滾利”為100000元。

2018年2月16日，雙方經(jīng)計(jì)算，張三向李四又重新出具借款金額為100000元的借條一張，約定在農(nóng)歷5月至6月還款20000.00元，年底還款30000元，2019年農(nóng)歷5月至6月還款30000元，年底還款20000元，未按時(shí)付清，按3%計(jì)息。

這次逾期后，李四無(wú)法聯(lián)系上張三曹某，遂訴至法院。

二、法院判決：

對(duì)于借款金額的認(rèn)定，應(yīng)按以下方式計(jì)算確認(rèn)：

自2012年正月初十（2012年2月4日）至2018年2月16日（重新計(jì)算之日）期間的利息為36213.70元（24%÷365×2203天×25000元），再將利息36213.70元計(jì)入最初25000元的借款本金，本案的借款本金為61213.70元。

故郴四要求張三償還借款本金100000元的訴訟請(qǐng)求，法院予以支持61213.70元，超出部分不予支持。被告張三支付的逾期利息，應(yīng)按照年利率24%，從2017年1月1日起計(jì)算至被告張三實(shí)際清償之日止。

三、對(duì)“利滾利”法律關(guān)系的認(rèn)定：

從上述判決來(lái)看，法院似乎不支持“利滾利”，但有的人認(rèn)為法院應(yīng)該支持“利滾利”，這是為什么？要想搞這個(gè)問(wèn)題，我們先來(lái)了解“利滾利”法律關(guān)系的認(rèn)定，再熟悉一下有關(guān)法律規(guī)定：

1、“利滾利”中出現(xiàn)的借條、欠條稱為“轉(zhuǎn)條”。

在民間借貸中，借款人由于各種原因，在約定的借款期限屆滿時(shí)，不能歸還全部或部分借款本息。經(jīng)過(guò)雙方協(xié)商，未還本金和利息作為下期借貸的“本金”，由借款人重新出具“借條”、“欠條”。這種情況下出現(xiàn)的借條、欠條在法律上不能等同于最初的借條、欠條，稱為“轉(zhuǎn)條”。

2、“轉(zhuǎn)條”與“借條”兩者區(qū)別。

首先，“借條”系證明債權(quán)債務(wù)的產(chǎn)生，“轉(zhuǎn)條”系證明債權(quán)債務(wù)的延續(xù)；

其次，“借條”是以出借款項(xiàng)的交付作為生效條件，“轉(zhuǎn)條”是以原借貸關(guān)系的生效作為生效條件；

最后，“借條”記載的借款金額僅限于出借的本金，“轉(zhuǎn)條”記載的借款金額含未歸還的借款本金和未支付的利息。

四、相關(guān)法律規(guī)定的理解：

1、法律認(rèn)可“利滾利”產(chǎn)生的“轉(zhuǎn)條”。

在約定的借款期限屆滿時(shí)，不能歸還全部或部分借款本息。法律允許將未還本金和利息作為下期借貸的“本金”，由借款人重新出具“借條”、“欠條”《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十八條 借貸雙方對(duì)前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒(méi)有超過(guò)年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金;超過(guò)部分的利息不能計(jì)入后期借款本金。約定的利率超過(guò)年利率24%，當(dāng)事人主張超過(guò)部分的利息不能計(jì)入后期借款本金的，人民法院應(yīng)予支持。

2、多次將利息計(jì)入本金，最后產(chǎn)生的利息總和，不能超過(guò)最初本金的年利率24%。《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十八條按前款計(jì)算，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，不能超過(guò)最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和。出借人請(qǐng)求借款人支付超過(guò)部分的，人民法院不予支持。

3、對(duì)上述案例案件的理解。

2012年2月4日，張三向李四借款25000元。2018年2月16日，雙方經(jīng)計(jì)算，張三向李四又重新出具借款金額為100000元的借條一張。這十萬(wàn)元的借條，其中25000元是本金，75000元屬于“利滾利”計(jì)算出來(lái)的利息，但這個(gè)利息超出原本金（25000元）年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)，所以法律不保護(hù)超出部分。

4、需要注意的證據(jù)問(wèn)題。

從以上解說(shuō)大家明白了，“利滾利”產(chǎn)生的借條與最初書(shū)寫(xiě)的借條有著本質(zhì)的區(qū)別。如果因此產(chǎn)生糾紛訴訟到法院時(shí)，出借人為了謀取高利，會(huì)說(shuō)“轉(zhuǎn)條”是原始借條，而借款人就需要舉證借條是“轉(zhuǎn)條”。如果這種借貸關(guān)系有見(jiàn)證人或者其它證據(jù)進(jìn)行證明，還好說(shuō)。如果借款人提供不出相關(guān)證據(jù)證明是“轉(zhuǎn)條”，雖說(shuō)在法庭上可適用舉證倒置，但也會(huì)不利借款人。所以說(shuō)，官司打的是“證據(jù)”。結(jié)束語(yǔ)：

民間借貸比較方便、快捷，但產(chǎn)生的“利滾利”也是很嚇人的，這也是讓一些人陷入“校園貸”“網(wǎng)貸”“學(xué)生貸”等借貸陷阱不能自拔的禍根所在。在此奉勸有些朋友，量力而行不要盲目借貸！

借貸的利息多少合法

【法律依據(jù)】

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

民間借貸的注意事項(xiàng)

保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。保證擔(dān)保的范圍一般包括主債權(quán)及利息、違約金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。

保證擔(dān)保又分為一般保證和連帶保證兩種。凡在保證中沒(méi)有特別約定的，擔(dān)保人均按照連帶保證承擔(dān)責(zé)任。兩種保證的區(qū)別主要在于何時(shí)向擔(dān)保人主張權(quán)利。就民間借貸而言，一般情況都是設(shè)立連帶保證，只要擔(dān)保人具有履行債務(wù)的能力，出借方基本上就能實(shí)現(xiàn)債權(quán)。

簽訂借款合同

借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的書(shū)面約定。其主要內(nèi)容應(yīng)包括金額、幣種(根據(jù)我國(guó)法律的規(guī)定，凡合同中無(wú)特殊約定的，均以人民幣為結(jié)算貨幣)、利率、期限、用途和還款方式等。在民間借貸過(guò)程中很少有人簽訂正式的借款合同，借款合同往往被簡(jiǎn)化為借條，只要借條中能體現(xiàn)出借貸的內(nèi)容，借款合同關(guān)系也是成立的。借貸雙方無(wú)論是怎樣的關(guān)系，出一份書(shū)面的借條還是很有必要，既然借條都出具了，那么在借條中再多寫(xiě)幾行字，把還款期限(如無(wú)還款期限的約定，則允許借款方隨時(shí)返款)、利率等約定一下，這樣就可以避免將來(lái)產(chǎn)生很多無(wú)謂的麻煩。

約定利率和計(jì)算利息

利率的約定是借貸雙方達(dá)成協(xié)議的重要內(nèi)容之一，很多民間借貸帶有一種投資性質(zhì)在里面，如果利率約定不清，則容易影響投資的效果和期望。《中華人民共和國(guó)合同法》(以下簡(jiǎn)稱合同法)二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。”但是，如果借款合同到期，借款人沒(méi)有還款，那么從還款到期日開(kāi)始計(jì)算，也可以要求借款人支付利息。所以，在訂立借款合同時(shí)，明確利率是十分必要的。

雖然我國(guó)法律允許民間借貸可以約定一定的利率，但是利率的約定一定要符合我國(guó)法律的規(guī)定，否則，一旦發(fā)生糾紛，出借方極有可能因此造成損失。關(guān)于利率的約定，我國(guó)法律已有較為明確的規(guī)定，如合同法第二百一十一條二款規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。”我國(guó)相關(guān)的司法解釋也進(jìn)一步明確上述規(guī)定，即民間借貸利率最高不得超過(guò)銀行同期、同類貸款利率的四倍。（現(xiàn)已修改詳見(jiàn)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》）我國(guó)法律雖然將民間借貸合同設(shè)定為合法的民事行為，雙方當(dāng)事人在借貸過(guò)程中本著自愿原則有高度的自治性，但是，一旦借貸雙方約定的利率超過(guò)上述規(guī)定的限度，我國(guó)法律對(duì)超出部分的利息將不予保護(hù)。

在民間借貸中，我們經(jīng)常遇到事先扣除利息的現(xiàn)象。表面看，出借方先將利息收回好象保護(hù)了自己的利益，其實(shí)該做法直接損害的就是出借方的利益(如果出借方有投資的目的)。合同法第二百條規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息在本金中扣除的，應(yīng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。”所以，事先扣除利息實(shí)際等于減少計(jì)算利息的本金。

在民間借貸中，出借方特別要注意不要出現(xiàn)復(fù)利的計(jì)息形式。有的人在借款合同到期后，沒(méi)能按照約定收回全部本金，便將以前拖欠的利息計(jì)入本金，再次貸給借款人并計(jì)算利息，這種做法就是人們俗稱的“利滾利”。我國(guó)法律明令禁止這種行為，如果發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，只返還本金，不支持利息。由此可見(jiàn)，計(jì)算復(fù)利一旦發(fā)生法律糾紛，吃虧的只能是出借方。

以前欠了人家5萬(wàn)元現(xiàn)在叫我寫(xiě)欠條12萬(wàn)元這樣合法嗎?

這樣做是不合法的。你欠人家5萬(wàn)元，這是本金。現(xiàn)在讓你寫(xiě)12萬(wàn)元，多出7萬(wàn)元是以前欠錢的利息嗎？這個(gè)利息是合法的利息嗎？另外你寫(xiě)12萬(wàn)元，說(shuō)明你從現(xiàn)在開(kāi)始是欠他的本金是12萬(wàn)元，再過(guò)一段時(shí)間利息又要多了很多，這也叫利滾利。所以，這個(gè)做法不合法。